在购房、购车或进行大宗商业融资时，面对银行提供的利率方案，普通用户很难通过直觉判断真实成本。房贷、商贷及公积金贷款往往涉及长达 20-30 年的还款周期，即使 $0.1%$ 的利率波动，也会导致数万元的总额差。
本工具支持两种主流还款模式，帮您选择最适合的财务方案：
| 还款模式 | 定义与逻辑 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 整个还款期内，每月还款金额固定。 | 每月月供一致，方便财务规划，前期压力小。 | 总利息支出较多，前期还款中利息占比高。 |
| 等额本金 | 每月还本金固定，月供逐月递减。 | 总利息支出少，还款速度快，后期压力小。 | 前期还款压力极大，需具备较强的初期偿债能力。 |
财务建议： 如果您预算有限但收入稳定，选“等额本息”；如果您希望尽早减轻负债且前期资金充足，选“等额本金”。
本工具内置了 2025 年最新的计税与计息模型：
$$M = P \times \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n-1}$$
(其中：$M$ 为月供，$P$ 为贷款总额，$i$ 为月利率，$n$ 为还款总月数)
工具实时同步中国人民银行发布的 LPR（贷款市场报价利率）。
Q：什么是 LPR 利率？现在该选固定利率还是浮动利率？
A： LPR 是目前银行房贷的定价基准。目前趋势下，大多数用户选择与 LPR 挂钩的浮动利率，以便在国家降息时享受月供下调的红利。
Q：提前还款划算吗？
A： 建议通过本工具的“还款计划表”查看。如果是等额本息，还款期已过半，由于前期已支付了大部分利息，此时提前还款的省钱效果相对有限。
Q：为什么算出来的结果和银行 APP 有几块钱差距？
A： 这是由于不同银行对“月”和“天”的计算天数规则（如 360天/365天）以及四舍五入的精度处理略有不同。本工具结果为专业参考值，误差极小。